El décimo tercer sueldo —también llamado bono navideño— llega cada fin de año en Ecuador como una oportunidad para ordenar las finanzas personales. Más que un gasto extra para compras festivas, este ingreso puede ser la base para mejorar tu salud financiera si se utiliza con estrategia. 

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¿Qué es el décimo y cómo conviene verlo?

Legalmente, el décimo tercer sueldo corresponde a la doceava parte de la remuneración anual del trabajador. En la práctica significa una entrada adicional de liquidez en diciembre que, si se administra bien, puede cubrir desde emergencias hasta inversiones pequeñas que generen rendimiento en el mediano plazo.

¿En qué orden conviene usarlo: ahorro, deudas o inversión?

Según varios blogs en internet de bancos de Ecuador, priorizar depende de tu situación financiera, pero hay tres pasos básicos que recomiendan las fuentes:

• Fondo de emergencia: Si no cuentas con uno, destinar parte o la totalidad del décimo a un fondo de emergencia es una decisión sensata. Una cuenta de ahorro separada (y preferiblemente sin acceso fácil mediante tarjeta) ayuda a evitar retiros impulsivos.
• Pagar deudas: Abonar o precancelar créditos, especialmente aquellos con tasas altas, reduce el costo futuro de intereses y recupera liquidez mensual. Las guías prácticas sugieren porcentajes según el tipo de deuda: si el interés es alto (15–20 %), destinar entre 70 % y 80 % del décimo a la deuda; si es moderado (8–14 %), entre 50% y 60% puede ser adecuado.
• Inversión a plazo o en formación: Cuando ya existe un colchón de emergencia y las deudas están controladas, conviene pensar en instrumentos que hagan crecer el dinero: pólizas a plazo fijo, fondos mutuos, acciones, o invertir en educación y capacitación que aumenten el potencial de ingresos futuros.

¿Qué instrumentos financieros son recomendables para pequeñas sumas?

De acuerdo con el sitio web de la Cámara de Comercio de Quito, no importa el valor del décimo tercer sueldo, sí es posible obtener rendimiento de este dinero extra cuando se lo invierte de manera correcta. Generalmente, las personas derrochan estos recursos en las compras navideñas, que en muchos casos son innecesarias, perdiendo la oportunidad de que aporte a su salud financiera al no aprovecharlo de mejor manera. Incluso, 100 dólares pueden generar ganancias.

Entre las opciones que suelen ofrecer entidades financieras están las pólizas de inversión y los planes de ahorro programado, muchos con montos mínimos bajos y tasas superiores a una cuenta de ahorro tradicional. Un ejemplo son productos que aceptan desde $ 20 y ofrecen tasas desde 6 % hasta 8,55 % según plazo y condiciones; sin embargo, estos instrumentos suelen restringir retiros hasta cumplir el vencimiento.

¿Debería usarlo para salud, emprendimiento o donaciones?

Sí. Además de ahorrar o invertir, es válido emplear parte del décimo en chequeos médicos preventivos, formación académica o el capital semilla para un emprendimiento. También es una opción dedicar un porcentaje a la filantropía: donar a quienes lo necesitan en estas fechas puede convertirse en una decisión de impacto social sin descuidar la estabilidad personal.

¿Qué errores evitar?

Hay personas que piensan que el décimo solo puede generar rendimiento cuando representa una suma importante de dinero, sin embargo, esto es erróneo; por más mínimo que parezca, si es utilizado de manera inteligente siempre será una contribución, advierten las fuentes. Otro error común es gastar el décimo por anticipado, como si ya se tuviera en caja.

Entonces, si recibes el décimo, evalúa primero: ¿tienes emergencia cubierta? ¿tienes deudas costosas? ¿hay oportunidades de inversión o formación que aumenten tus ingresos futuros? Actuar con prioridad y disciplina convertirá ese ingreso extra en una herramienta real para mejorar tu bienestar financiero.

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